CAT (Costo Anual Total) ¿Qué es, en qué me afecta y cómo se calcula?

CAT

CAT, seguro has escuchado sobre él, pero no sabes qué es ni por qué es tan importante. Nosotros te explicamos:

El CAT es el Costo Anual Total y permite conocer a detalle el monto total que las instituciones financieras cobrarán por utilizar un producto de crédito.

Y si acaso lo estás pensando, no es una comisión extra que tengas que pagar sobre el crédito que solicitaste.

La Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros, obliga a toda institución financiera a hacer el cálculo del costo total de la contratación de un crédito.

El Costo Anual Total, debe contemplar la totalidad de lo siguientes:

  • Tasa de interés
  • Mensualidades
  • Plazos
  • Comisiones
  • Primas de seguros que implican un pago por parte del cliente

Todos estos términos se expresan en términos porcentuales. El periodo del cálculo debe hacerse a un año. Todo esto en conjunto, es el CAT. En pocas palabras, es en lo que te está saliendo un crédito, es algo así como lo que te costará tener esa tarjeta o ese préstamo. 

El Costo Anual Total y las instituciones financieras deben emitir un cálculo promedio para cada uno de sus productos.

También presentar uno personalizado para quien contrate un crédito.

¿Conviene tener una tarjeta de crédito?

Generalmente cuando solicitamos un crédito, buscamos el que tenga la tasa de interés mas baja o que no cobre anualidad.

Sin embargo no siempre van de la mano. Si no cobra anualidad, la tasa de interés es más elevada o si tiene una tasa de interés baja, cobrará anualidad. Pero ¿qué sería más conveniente?

El Costo Anual Total puede ayudarnos a responder esta pregunta debido a que puede ser muy complicado comparar y saber cuál opción de crédito es mejor.

La tasa de interés constituye el factor primordial del costo de un crédito; sin embargo, existen otros cobros extras menos conocidos y afectan el costo total del crédito solicitado.

¿Cómo se calcula el CAT?

El CAT te ayudará a definir qué tarjeta de crédito genera un costo de financiamiento más alto o bajo. Esto te ayudará a tomar mejores decisiones al solicitar alguna. El Costo Total Anual promedio considera las siguientes variables:

  • La línea de crédito de la tarjeta.
  • La tasa de interés anual.
  • El total de las comisiones que se cobrarán.
  • El pago mensual (o pago mínimo) que se hará al vencer el mes (Generalmente toman en cuenta 36 mensualidades para considerar el cálculo).

Pongamos un ejemplo:

Tienes una tarjeta de crédito con $26,000 de línea de crédito. La tasa de interés promedio anual sin IVA es del 52%. La comisión anual es de $1,046 sin IVA y te está solicitando un pago mínimo de $1,390 de las compras regulares que hiciste (sin contar si hubo disposiciones en efectivo o compras a meses sin intereses)

Con estos datos, se calcula que el CAT sería del 74%

¿Qué significa esto?

Quiere decir que, si solo te dedicas a pagar los mínimos cada mes, el máximo total que podrías estar pagando por esas compras, comisiones e intereses con ésta tarjeta de crédito sería de $45,240.

Recuerda que esto sería siempre y cuando, utilizaras el total de la línea de crédito cada mes por un año y que no tengas ningún tipo de atraso.

El CAT, incorpora en un solo porcentaje todos los costos mas importantes que obtenemos al contratar un crédito.

El Banco de México tiene a tu disposición una herramienta muy útil: Calculadora del Costo Anual Total 

¿A quién se aplica?

Todos los bancos, Sofomes reguladas y no reguladas, sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, uniones de crédito, entidades financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito al público, así como sociedades que de manera habitual otorguen crédito deben mostrar el CAT, todo esto según requerimientos de la CONDUSEF.

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