¿El banco puede cobrarse un adeudo de manera automática?

Cuando obtenemos un crédito también obtenemos un contrato.

Todos sabemos que un contrato es un pacto o convenio donde dos partes están de acuerdo en cumplir obligaciones, pero también les da el beneficio de recibir derechos sobre algo en específico.

¿Qué pasa cuando tú, como cliente, no puedes seguir pagando y dejas de cumplir con esa obligación?

Lo que generalmente pensamos, es desaparecer de la vista de la institución a la que le debemos y problema solucionado. Que el banco piense que nos tragó la tierra y nunca volverá a saber nada de nosotros.

Fácil, ¿no?

Ahora, después de un tiempo tienes que recibir dinero por “x” razón y recibirás el dinero en la institución a la que le debes. Entras en pánico, literal.

Lo primero que piensas es que el banco se va a quedar todo el dinero que le quedaste a deber.

¿Siempre endeudado? aquí te decimos como combatirlo.

En muchos de los contratos que las entidades bancarias hacen al aprobar un préstamo o crédito, establecen el cobro automático de mensualidades. Esto como parte del cobro de deudas bancarias.

Este tipo de cláusulas están definidas dentro de los contratos que firmamos al abrir una cuenta de ahorros, de nómina o con una tarjeta de crédito.

La CONDUSEF* recomienda que al abrir una cuenta, LEAS todas las cláusulas del contrato. Ahí encontrarás si el banco puede hacer un cobro a lo chino, o sea, descontar dinero de tu cuenta en caso de tener algún adeudo.

*Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

¿El banco te puede quitar el dinero que le quedaste a deber y hacer un cobro a lo chino?

Existe un documento llamado "Contrato de Adhesión", cuyas cláusulas son definidas previamente por una sola de las partes, en este caso el banco o institución financiera.

¿Qué inconveniente representa ésto?

Al ser definidas previamente por el banco, es una gran desventaja para los usuarios de los créditos. Con esto autorizamos y aceptamos condiciones abusivas sin tener conocimiento de ello.

Dentro de los contratos de adhesión, existe una cláusula llamada "Cláusula de Compensación".

¿Qué es la Cláusula de Compensación?

Ésta cláusula de compensación expresa que el banco puede usar el saldo de la cuenta. Como su nombre lo indica “para compensar” la falta de pago de las deudas pendientes que se tenían con ese banco.

Siempre que adquirimos algún producto financiero, ya sea una tarjeta de débito, de crédito o un préstamo, se nos otorga un contrato. Es muy común que dichas cláusulas no sean leídas antes de firmar o aceptar, entre ellas la cláusula de compensación.

¿Consecuencias? los usuarios estarán inconformes con su contratación y los bancos abusarán en la manera de cobrar “cobro a lo chino”.

La cláusula de compensación indica que un banco SÍ PUEDE DESCONTAR de una cuenta de ahorro o nómina un porcentaje para cubrir pagos vencidos. Lo cual aplica solamente *CON ESA MISMA INSTITUCIÓN*

¡Pero OJO! aplicará siempre y cuando se establezca entre ambas partes de manera PREVIA y DETALLADA, el monto, fecha y plazo.

Por ello, es importante leer detenidamente para estar o no de acuerdo con lo que fija la institución financiera. Así evitarás que estas cláusulas de compensación se lleven a cabo de manera abusiva y arbitraria.

Conoce cuáles son las deudas que sí te conviene tener

Existen casos en que el banco cobra de otras cuentas que tengas en el mismo. Hay gente que presenta adeudos con su tarjeta de crédito y tiempo después, en el trabajo le dan una tarjeta de nómina justo de la misma entidad.

Esta es una de las acciones que desde la reforma financiera no deberían hacer los bancos. Pese a esto, siguen incluyendo las llamadas cláusulas compensatorias en sus contratos.

Así, si en el contrato que firmaste había alguna de ellas, es seguro que descuenten ese adeudo de la nómina.

¿Cuáles son esas deudas que me pueden cobrar?

En la página de Condusef, en la sección de cláusulas abusivas, podremos ver que los créditos, préstamos o cualquier otra deuda que poseemos y de los que los bancos pueden descontarnos, son:

Créditos de automóvil.
Créditos de habilitación.
Cuentas de nómina.
Cuentas de cuenta corriente.
Créditos hipotecarios.
Créditos refaccionarios.
Seguros de ahorro para el retiro.

Para evitar que el banco comience a cobrar sin que te des cuenta, lo primero es solicitar a la entidad bancaria el contrato del producto o servicio que tienes con ellos.

Esto con la finalidad de poder tener la certeza y la claridad de lo que está ocurriendo con tu cuenta.

Es de vital importancia que leas con detenimiento los contratos que firmas cuando inicias una relación con el banco o institución financiera.

¿El banco puede hacer un cobro a lo chino? La respuesta es sí y es una práctica que buscó erradicarse después de la Reforma Financiera pero se sigue llevando a cabo.

CONDUSEF cuenta con el BEF, que es el Buró de Entidades Financieras.

Dentro del BEF la CONDUSEF publica las cláusulas abusivas que ha identificado.

¿Cómo lo hace? Realiza revisiones y superviciones periódicas a las instituciones financieras.

Por eso te recomendamos revisar esta nueva herramienta de CONDUSEF para tener la información necesaria.

Aquí puedes checar el BEF

Así que si tienes dudas si un banco puede descontarte, debes revisar tu contrato y ver si tiene la cláusula de compensación. Si no tienes tu contrato, acércate a CONDUSEF, ellos podrán ayudarte.

En Rocket nuestra misión es que tomes el control de tus finanzas. El mejor consejo es investigar todo sobre el cobro de deudas bancarias a tu institución y veas si pueden aplicar el “cobro a lo chino”.