Cuando escuchamos hablar de finanzas personales, generalmente el discurso es el mismo: no te endeudes. Pero, ¿qué hacer cuando de verdad necesitas un préstamo o un crédito?
En esos casos lo mejor es saber cuánto puedes pagar, pues así evitas que tu cartera se quede vacía cada mes.
Para saber cuánto puedes pagar, primero debes saber a cuánto ascienden los gastos que tienes actualmente. No es tan complicado calcularlo y en cambio es muy útil para saber qué deudas puedes adquirir en el futuro sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.
Sí, es importante cuidar tu dinero, pero también lo es saber aprovechar las ofertas y momentos para comprar esas cosas que realmente necesitas.
Ahora sí, saca la calculadora y a hacer las cuentas:
1. Nivel de endeudamiento actual
Para calcular eso debes ponerte a pensar ¿qué porcentaje de tu ingreso está comprometido en deudas en estos momentos? o de otra forma, ¿qué parte de tu ingreso no puedes tocar porque va directamente para hacer pagos a alguien más?
Para calcularlo:
→ Anota todo lo que ganas y haz un promedio mensual.
→ Anota todo lo que debes. Luego suma las cuotas mensuales de esas deudas.
La fórmula: Suma total de las cuotas mensuales de tus deudas/ tu ingreso mensual.
Por ejemplo:
Si tus cuotas mensuales en deudas son de $1,800 y ganas $9,000.
Divides 1,800 entre 9,000. El resultado es 0.2 y significa que el 20% del total tu ingreso mensual está comprometido en deudas en este momento. Si necesitas algo más gráfico puedes verlo así: una quinta parte de lo que ganas no está libre para ti.
2. Capacidad de endeudamiento futuro
Esta cifra debe responder a la pregunta ¿con cuánto dinero me puedo comprometer a realizar pagos futuros sin poner en riesgo mis finanzas y mis gastos corrientes?
Para calcularlo:
→ Anota todo lo que ganas y haz un promedio mensual.
→ Anota todos tus gastos incluyendo las cuotas mensuales de tus deudas, haz promedio mensual.
La fórmula: (Ingresos – gastos) * 0.25
Por ejemplo:
Si ganas $9,000 y gastas $7,600 (recuerda incluir el total de lo que pagas a quien le debes)
9,000 Menos 7,600 = 1,400 multiplicado por 0.25 da 350. Es decir, te puedes endeudar con pagos de $350 extras a los $1,800 que ya estabas pagando sin ponerte en aprietos financieros.
Si sumamos las cuotas que ya tienes de $1,800+$350, tu nueva deuda mensual sería de $2,150. Eso es el 24% de tu ingreso, o prácticamente una cuarta parte de lo que ganas.
La multiplicación la haces por .25 porque el límite máximo recomendado para endeudarte es del 25% del total de tus ingresos.
¿Y si mis gastos son mayores que mis ingresos?
Si ganas $9,000 y gastas $11,000 definitivamente NO tienes capacidad de endeudamiento futura y debes hacer algo pronto por cambiar esa situación.
Lo primero es hacer un plan de finanzas personales para gastar menos y buscar métodos para tener ingresos extras. Recuerda: pero no te endeudes cuando sabes que no podrás pagar.
¿Y si gasto lo mismo que tengo como ingreso?
Si ganas $9,000 y gastas $9,000 tampoco tienes capacidad de endeudamiento futura. También te conviene implementar un plan de finanzas personales para empezar a aumentar la brecha entre lo que ganas y lo que gastas.
Saber que tienes disponibles $350 mensuales como máximo para pagos hace la diferencia entre aprovechar de verdad una oportunidad o ponerte en riesgo de sobre endeudamiento, comprar de más y llorar después.
Así que la próxima vez que pienses en comprar algo a meses, primero evalúa si podrás pagarlo con esta sencilla fórmula.
Recuerda que esos $350 o sea cual sea tu nivel de endeudamiento no tienes que utilizarlo forzosamente y puedes ahorrarlo para algún propósito a largo plazo.
